发布日期:2018-05-15

青岛模式怎样打破中小企业融资“瓶颈”

[新时代 新气象 新作为]青岛探索建立专利质押保险贷款模式 “知本”变资本
专利出红利

  近日,青岛保监局组织编写了《青岛保险史话(1898-2015)》,系统地记录青岛保险业的百年发展历程,回顾了不同时期保险业对经济社会发展的贡献。青岛市科技型企业专利权质押贷款保证保险作为青岛保险业创新发展6项内容之一被收录其中。
      青岛市专利权质押保险贷款服务联盟通过市场化运作解决贷款难,专业化服务化解贷款风险,政策资助缓解贷款贵,实现运用科技型企业专利权质押保险贷款保证保险撬动银行贷款,保险的介入,改变了传统的风险转移模式,将贷款风险通过“荐、评、担、险、贷”专业体系化解,再由保险、银行和担保机构三方以不同比例共同分担贷款风险,解决科技型中小微企业融资难问题。自2015年启动以来,共完成176家企业专利评价,其中为85家企业承保专利权质押贷款金额3.12亿元,撬动银行贷款2.94亿元,户均贷款346万元。累计使用财政资助资金768.8万元撬动银行2.94亿元,财政资金扩大38倍。下一步,我市将创新专利权质押保险贷款工作模式,进一步发挥保险撬动贷款作用,服务科技型中小微企业创新发展。

新年伊始,青岛高新区高创科技小额贷款有限公司为青岛镭创光电公司发放了金额为200万元的“科技订单贷”,此项贷款的发放标志着山东省首家科技型小额贷款公司首笔贷款业务完成,解决了企业融资难、融资贵的难题。

青岛海菲勒公司是一家科技型企业,他们生产的专业流体气控阀门产品质量过硬,接到国外厂商的大量订单,急需资金扩大生产能力,但因企业轻资产,缺少抵押物,难以获得银行贷款。此时,山东青岛市创新的专利权质押保险贷款业务,解了他们的燃眉之急,他们用10个专利权质押贷款100万元。

一直以来,“融资难”“融资贵”是困扰中小企业融资的瓶颈。青岛市科技局局长吕鹏表示,为了解决这个“瓶颈”,青岛市实施专利权质押保险贷款模式,实现市场问题由市场解决,政策的问题由政府解决,“零风险”破解科技型中小微企业融资难题,被中国保监会认定为保险撬动银行贷款的最佳方案之一,并命名为“青岛模式”。

在青岛,像这种“知本”变资本的案例举不胜举,在政府引导下,保险公司、银行、担保公司、专利机构、保险经纪公司等,共建专利权质押保险贷款服务联盟,形成市场化运作、专业化服务的平台。

一个办法破解“融资难”“融资贵”难题

“我们这个平台最大的特点就是政府来引导,市场做主导,政府财政资金不托底,让市场发挥其闭环的资源配置作用,从而建立长效机制。”青岛市知识产权事务中心主任刘建志说。

专利发明人王忠为的核心专利技术权质押获得500万元贷款后,销售收入由上一年的2600万元激增到去年的上亿元。据介绍,公司的阻燃剂和印刷油墨光固化剂等专利产品实现产业化,保证准时足额偿还500万元贷款本息是有完全把握的。

刘建志所说的平台,叫“青岛市专利权质押保险贷款联盟”,目前已汇聚了10家银行、8家保险公司、4家担保公司、7家专利服务机构、1家保险经纪公司,这个平台链接的是数百家且越来越多的科技型中小微企业。

解决像王忠为一样的中小科技型企业家燃眉之急的是青岛市专利权质押保险贷款。青岛市科技局规划发展与监督处、科技金融处处长崔嶙介绍,这项创新贷款是指青岛市辖区科技型中小微企业将其合法有效且可以转让的专利权质押,通过保险化解风险,最终获得银行贷款,此举实现了“专利评价”代替“专利评估”,破解了“估值难”。

“平台建立之初,必须政府强力推动才行,”刘建志介绍说,作为青岛市科技局下属机构——青岛市知识产权事务中心,刚开始牵头建设专利权质押保险贷款联盟时,与金融机构多番研讨研究,才有几家银行、保险、担保、中介等服务机构参与。“而现在相关的专业服务机构则是争先恐后地参与,这其中的关键是解决了专利权质押贷款普遍存在的‘风控难’‘估价难’‘处置难’等问题,打通了市场配置资源的‘任督二脉’”。

为缓解科技型中小微企业“融资难”“融资贵”难题,优化营商环境,青岛市科技局、市财政局、人民银行青岛中心支行、青岛市保监局联合出台了《青岛市科技型中小企业专利权质押保险贷款和资助管理办法》,推出了“四补”政策:对专利质押贷款给予50%的贴息资助;对3年的保险费给予部分资助;对参与专利评价的中介机构给予激励;对质押专利处置发生的专利评估费用给予50%资助,最终实现科技型中小企业利用购买专利权质押贷款保险,化解银行风险获得银行贷款的工作目标,真正缓解了中小企业利用专利权质押融资贵。

为何会有这“三难”?原因很多,譬如,专利价值难以识别,评估价值和实际交易价格往往背离很大;再如,出了问题,专利权难以处置,难以变现;还有,相关部门缺乏协同机制,银行单打独斗难以把风控链条衔接起来。

“通过‘四补’政策落地,企业年化成本降低46%,低于其他渠道的融资成本,充分发挥政府的引导作用。”崔嶙说。

该联盟办公室主任李英杰告诉记者,“联盟首先建立了协同机制,同时,新的贷款模式将银行承担100%贷款风险,改为由保险、银行、担保三方以60%、20%、20%的比例分担,化解了因专利是无形资产而给银行贷款带来高风险的问题,并改变了专利质押融资普遍由政府财政资金托底的传统做法。”

一个联盟联出多方共赢的创新天地

李英杰介绍,把保险引进来,是形成这一链条的关键,为此,他们还破解了保险业和银行业上位法规不兼容的问题。“《保险法》规定了30天的核赔期,保险公司核赔期间产生的银行逾期罚息不符合承保条件。而银行《贷款通则》里规定,逾期罚息属于银行的信贷资产,没有收回无法平账。我们通过担保公司参与,利用其代偿职能先行还款,有效解决了这一矛盾点,由此促成保险公司、银行成功合作,实现保险撬动银行贷款的工作目标”。

早在2015年2月,青岛市成立了由专利服务机构、担保公司、保险公司、商业银行、保险经纪公司自愿组成的开放性契约型联合服务组织——青岛专利权质押保险贷款服务联盟,按照《青岛市专利权质押保险贷款服务联盟章程》开展专利权质押融资保险贷款工作,运用保险撬动银行贷款,有效破解了制约专利权质押保险贷款的“估值难”“风控难”“处置难”问题,实现了多方共赢,吸引了众多服务机构加盟参与。吕鹏认为,此举让银行实现了针对中小企业贷款问题上从传统的抵押贷款,向信用贷款转型;保险公司实现了从传统的企业财产保险,向中小微企业专利权质押贷款保险转型;担保公司实现了从传统的提供增信职能,向解决银行、保险合作不兼容复合型职能转型;专利服务机构实现了从传统的代理服务,向知识产权运营转型;保险经纪实现了从传统保险经纪服务,向全方位提供综合、组织、协调、培育市场等复合型服务转型。

专业化的服务,也是这个平台市场化运行越来越好的基础。他们建立了“荐、评、担、险、贷”风险化解体系。“担、险、贷”就是上述所说的担保、保险、银行等机构形成的链条循环;“荐”,主要由政府部门推荐,这有利于识别企业有无道德风险;“评”,是引入专利服务机构,并把传统的专利评估,改为了对专利权的法律稳定性、技术先进性、经济成长性进行评价,特别侧重于对专利技术实施运营的产品创造经济价值的能力评价,这让银行、保险、担保等机构对拟质押专利有了更加清晰的认识,解决了风控难的问题。

最新统计显示:3年来,青岛市财政资助资金累计投入902万元,撬动银行贷款3.61亿元,财政资金放大40倍。青岛专利权质押保险贷款服务联盟先后收到各区、市、功能区知识产权局推荐206家企业贷款申请,共完成201笔企业专利评价,其中,为63家企业完成102笔审贷程序,并发放银行贷款3.61亿元;保险承保金额3.79亿元。户均贷款354万元,户均质押专利9.2件,共计质押专利949件。根据对连续3年获得专利权质押保险贷款扶持的7家企业跟踪调查显示,7家企业3年累计获得政府资助220.18万元,上缴各项税金5147万元。财政投入、实际税收产出比高达1∶23.37。3年来,7家企业研发投入每年递增24.4%;累计申请专利206件,获得专利授权108件;其中,发明专利授权40件,每年递增46.85%。

“质押专利处置难的问题,也得到了有效解决。”李英杰告诉记者,目前,他们已经形成了股权置换、专利交易、司法拍卖3种模式的处置方式,储备了风险投资机构、专利交易平台等交易资源,“我们在专利评价和尽职调查过程中,摸清了贷款企业所质押的专利技术的竞争对手的相关信息,定向处置有利于实现专利交易高价值变现。当然,我们的贷款企业到目前为止还未发生贷款风险问题”。

而政府部门则利用有限的财政资金去帮助企业缓解融资贵问题,他们通过对专利质押贷款的贴息资助、对保险费的资助、对专利评估费的资助、对专利评估机构的激励,来降低融资成本。青岛润扬公司财务总监徐凯给记者算了一笔账,他们企业用专利权质押贷款200万元,年付贷款成本只有5.3%,而如果直接到银行贷款,需要支付近8%的年息,“这相当于节约了40%以上的贷款成本”。

至此,青岛市专利质押保险贷款模式带来的共赢效果得以实现。联盟形成了市场化的正循环:银行、保险、担保等机构,实现了低风险高收益;中介机构能获得稳定的服务费用;科技企业获得急需的资金;政府也实现了就业人数和税收的双增长……

青岛这一全新的专利权质押保险贷款模式,因市场化的资源配置而充满活力。“青岛模式”实践两年多来,服务联盟受理并完成了150家企业贷款申请和专利评价工作,其中,已发放贷款的77家企业,累计获得银行贷款2.69亿元,保险累计承保金额2.85亿多元。财政实际拨付资助资金700多万元,财政资金效应扩大了35倍。“我们对2016年放贷的23家企业进行了跟踪调查,其上缴所得税同比增长25%,销售收入、利润双增长的企业占78.26%,无一亏损企业。”刘建志说。(经济日报·中国经济网记者
刘 成)

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